广州国际贸易律师
如果追着世界转，最终会被世界所遗弃；如果专注于一件事，世界会围绕着你。这句话用在中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”）上最为合适。
在中国的小额贷款大军中，邮储银行已举足轻重。据央行统计，截至2011年6月末，全国共有小额贷款公司3366家，全部贷款余额2875亿元，而同期邮储银行的小额贷款余额达1100亿元，约为其四成。邮储银行共有4700多个网点经营小额贷款业务，覆盖了全国所有地市和2100个县市及其主要乡镇。“邮储银行一直把小企业贷款作为长期、重要的战略业务来抓。”邮储银行副行长吕家进说。
事实上，在信贷投放上向小微企业重点倾斜，正是拥有近4万亿存款的邮储银行选择的道路。这家2007年才开办信贷等业务的银行选择了小贷作为布局市场的途径。目前，邮储银行推出了小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款等多种信贷产品。截至2011年10月末，邮储银行对小微企业累计发放贷款达到7493亿元，其中，县级以下区域贷款份额占比高达63%。目前，全国亦有517万户商户、小微企业直接受益于邮储银行投放的7000亿元。
13.5%的利率下限
邮储银行提供的小额贷款产品分为农户贷款和商户贷款。农户贷款指面向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款，商户贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主和个体工商户等小微企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。
邮储银行小额贷款无须抵质押，根据担保方式不同细分为两种，一种为保证贷款，即需要1-2名符合担保条件的自然人提供保证，另一种为联保贷款，需要3-5名农户或者3名商户共同组成联保小组，组员之间互相提供担保。
中国大部分小额贷款机构的贷款利率均在20%以上，一些贷款机构利率甚至高达30%，这和小额贷款业务自身的特性有关。一直从事小额贷款实践的茅于轼曾公开表示，根据世界银行的估算，只有当利率达到20%的时候小额贷款才能保本。
但邮储银行提供的小额贷款利率下限为13.5%，由各地区根据实际情况进行上浮。全国的平均贷款利率在14%左右，笔均贷款为5.8万元，单笔贷款一般在10万元以下，个别地区可以达到20万元。
“我们的利率低主要是因为我们的资金成本低。小额贷款公司不能吸收存款，但我们可以吸收存款，所以这一利率已经可以覆盖成本。”邮储银行信贷管理部总经理朱大鹏公开表示。
其他降低成本的方法包括，开发信用村以提高客户申请成功率降低营销成本等。
朱大鹏介绍，邮储银行的目标和印尼人民银行比较接近，后者的小额贷款业务的收入占全部业务收入的30%，小额贷款业务的利润占总利润40%。“我们希望以后小额贷款的收入可以占到全部收入的1/3。”
“一地一策”服务
邮储银行的小额贷款规定，在各地执行时可根据各地特色灵活确定。
“打花生”是辽宁兴城市当地农民的用语，意为花生脱粒。据兴城市红崖子乡红崖子村村民刘巍介绍，10年前有3万元钱就能打一冬天的花生，但是到了2005年以后，随着花生市场价格的节节攀升，“打花生”的成本价格达到了每年35万元以上。
邮储银行兴城支行结合当地这一实际，专门为花生加工农户“量身定做”，推出了小额贷款业务，组织信贷员进行摸底走访，行领导与乡政府商谈，落实具体担保事宜。根据信贷员走访采集的信息，红崖子乡的客户确实有生意发展的空间，但是苦于缺乏资金。经向省行请示，最后敲定了兴城市红崖子乡“打花生”户每户可贷的最高额度为10万元，并率先在红崖子乡建立信贷受理站，真正地做到了服务“三农”。
邮储银行在泉州下辖的石狮市、宁波市象山县、浙江省舟山市、台州市开办了渔船抵押贷款业务。该业务是中国邮政储蓄银行总行首次对不动产抵押物贷款的尝试和创新。截至10月31日，邮政储蓄宁波分行该业务贷款结余721笔、金额3.35亿元。
同时，邮储银行在一些地区大力开展农户贷款、个人商户贷款，“触角”深入每个村。最低贷款额度单笔仅3万元，投放给养殖猪、鹌鹑鸟等农户。这种形式一般是3人联保，征得2人以上同意就可发放。
因此，邮储银行根据各地不同情况，采用“一地一策”的小额贷款政策，强调“局部特色、整体均衡”，遵照客观规律，不搞一刀切，兴城支行就是邮储银行“一地一策”政策的一个样本。各地邮储银行分支机构的小额贷款都有不同的特色，既满足了当地客户的不同需求，也使自己拥有了忠实的客户群。
通过小贷取道市场
在国家“十二五”规划中，农村金融改革被列为重点，包括完善农村信用体系、发展农村小型金融组织和小额信贷等，银监会也早在2007年曾下发关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见。不过邮政储蓄银行选择小额贷款业务，主要出于自身发展的需要。
2007年3月，邮政储蓄改制组建邮储银行，面临如何向商业银行转型，以及和其他商业银行竞争的问题。
邮储银行行长陶礼明曾表示，在农村地区和县域开展小额贷款业务是邮储银行迈向市场的一个突破口，也是邮储银行转型为商业银行的第一个有特色的产品。根据他的构思，邮储银行将按照先发展小额贷款，然后发展小企业贷款，以及以个人、中小企业为服务对象的产品，将邮储银行网点多、基础大众客户多的优势发挥出来，形成邮储银行区别于其他商业银行的核心竞争力。
“小额贷款的竞争不太激烈，同时风险可控，发展潜力和前景很大。从赤贫线以上到富裕以下都是很好的客户，而且银行可以和贷款客户共同成长。”邮储银行广东分行相关负责人对时代周报记者称。
邮储银行的小额贷款信贷员主要在分支行当地招收，要求具备一定的文化知识和计算机操作能力。目前，邮储银行共拥有1.5万名左右的小额贷款信贷员，已经初步建立了全国范围的小额贷款培训体系，制定了统一的信贷手册和培训教材。在组织架构上，分为总行、省分行、地市分行、县支行、小额贷款营业部五级，执行“下管一级、监管到底”的监管理念，依托全国联网的计算机系统，可以监控每一笔小额贷款业务的情况。
